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禁止高利放貸!專業律師解讀《民法典》最新規定

時間:2020/6/2 14:28:14 來源:來源:肖颯lawyer 責編:采編 閱讀量:1718

??民法典明確禁止高利放貸  話說專業選擇好,天天是高考。5月28日,十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》。這部關乎人民群眾生老病死、衣食住行的法典,將于2021年1月1日起正式施行?!  睹穹ǖ洹返谑隆督杩詈贤返?8

  民法典明確禁止高利放貸

  話說專業選擇好,天天是高考。5月28日,十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》。這部關乎人民群眾生老病死、衣食住行的法典,將于2021年1月1日起正式施行。

  《民法典》第十二章《借款合同》第680條規定:

  禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定。

  借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息。

  借款合同對支付利息約定不明確,當事人不能達成補充協議的,按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒有利息。

  在《民法典》公布之前,有關高利貸的規范大多通過司法解釋體現,并未有確定規則明確“禁止高利放貸”。

  此次《民法典》中,高利放貸行為被明確禁止,這在我國現有法律體系中屬于首次。而如何理解上述條款,我們發表如下看法。

  何謂高利貸?

  對利息和利率的有效管控,一直以來均是我國市場經濟發展的重要調節器?!案呃J”的具體含義更是經歷多輪變換。

  嚴格的利率管制難以用價格杠桿來調節市場,利率的資源配置作用也不明顯,國家宏觀調控的作用難以發揮。

  我國于1993年提出了進行利率市場化改革的新主張。

  1995年,人民銀行制定了利率改革方案;并在1996年以首次開放銀行間同業拆借利率為標志正式開展利率改革。

  2004 年10月29日,中國人民銀行放開金融機構(城鄉信用社除外)的貸款利率上限,允許人民幣存款利率下浮,但仍保留上限。

  2013年7月20日,全面放開了金融機構貸款利率管制。

  2015年10月24日,中國人民銀行決定,對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限,中國利率市場化改革基本完成。

  與之相對應的是,對于除金融機構以外的自然人、法人及其他組織之間的借貸利率,司法上也經歷多輪變化。

  1988年4月2日施行的《最高人民法院關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第122條的規定,將生產經營性借貸與生活性借貸區別對待,要求認定高利貸時要“考慮當地實際情況,有利于生產和穩定經濟秩序的原則”,但卻未劃定統一的標準。1991年8月13日,《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條明確:

  民間借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍。

  2001年4月4日,中國人民銀行辦公廳根據《人民幣利率管理規定》認為,中國人民銀行制定的利率是法定利率。

  金融機構存、貸款利率和利率浮動幅度均屬于法定利率的范圍。金融機構根據中國人民銀行公布的貸款利率和浮動幅度確定實際執行的貸款利率。

  因此,金融機構實際執行的貸款利率往往要高于人民銀行公布的法定貸款利率。

  由此,原則同意將超過銀行同期同類貸款利率(不含浮動)4倍的高利貸行為認定標準適當下調,修改為“借貸利率高于法律允許的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)3倍的為高利借貸行為”。

  但不久,2001年4月26日,《中國人民銀行辦公廳關于以高利貸形式向社會不特定對象出借資金行為法律性質問題的批復》指出,“若利率超過最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規定的銀行同類貸款利率的4倍,超出部分的利息不予保護”。

  2002年,《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》再次強調同期貸款利率4倍的標準。該通知指出:

  民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定,但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的,應界定為高利借貸行為。

  經查詢,自2014年11月22日起,金融機構人民幣貸款基準利率期限為三個檔次;而2015年6月28日最近一次降息后,銀行的貸款基準利率分別是:

  一年以內(含一年)的貸款基準年利率4.85%,一至五年(含五年)5.25%,五年以上5.40%。

  以此為基準,根據貸款年限的不同,四倍的利率保護上限依次是19.4%、21%和21.6%。

  而2015年9月1日,最新的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條確立“兩線三區”規則:

  借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。

  借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

  也就是說,現行適用的民間借貸案件利率,比現行銀行貸款基準利率的4倍高了至少14個百分點,可見民間借貸的利率空間實際上,被進一步放寬。

  而在本次民法典的編纂過程中,亦有不少人士再次提出修改民間借貸利率的建議。對此,我們期待《民法典》正式實行前后配套規則的修補與完善。

  民法典中高利貸規則評價與分析

  2019年7月23日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知,將違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的行為以非法經營罪定罪處罰。

  《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》運用刑法手段打擊非法高利放貸,結合民事司法解釋關于民間借貸利率的規定,明確“以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規定的非法放貸行為”是認定非法放貸“情節嚴重”和“情節特別嚴重”的前提條件。

  非法放貸已正式入刑。以上入刑事處罰內容,這實際上倒逼著民法典在更高的法律層面上,對高利放貸行為法律評價邏輯上予以完善,以確保民刑規則的一致性與法律治理結構的完備性。這也是“法秩序統一原則”在首部民法典中的具體體現。

  但民法典卻并沒有就何為“高利貸”以及高利貸的利率界限及計算方法予以明確,只是提到借款的利率不得違反“國家有關規定”。

  如此規定,也正和上文提到的利率規定按照“金融機構借貸”與“民間借貸”分而治之緊密相關;也是民法典概括性、原則性的具體體現。而現實社會生活中,需要更具操作性的規則。

  我們曾提過,鑒于金融機構的特許性以及風險分散能力,金融機構及其分支機構在發放貸款中收取的貸款利率、逾期還款利率不應超過民間借貸法定上限,即年利率24%。民間借貸利率的規定確實對銀行借貸關系有參考意義,但更多實操案件中,金融機構有著自己的利率體系。

  更莫論隨著經濟發展,涌現出的從事金融活動、但又不同于傳統銀行、保險、證券公司等金融機構的融資擔保公司、融資租賃公司、典當行、小額貸款公司、投資咨詢公司、農村資金互助合作社等等。

  這類企業經營業務具有金融活動性質,但并非由國家金融監管部門直接監管。目前各地法院尚無統一適法意見,因而借貸關系引發民事爭議的利率確定規則莫衷一是。

  由此,原則性與靈活性并存,《民法典》較好地兼顧了各類放貸主體的合法訴求,對各類放貸組織依法展業、有序參與市場競爭發揮了積極的引導作用。

  文中觀點系作者自身觀點,不代表消金界平臺觀點。

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