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網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

時間:2020/5/24 19:55:53 來源:卡訊網 責編:采編 閱讀量:1738

??? 銀保監會最新政策 ? 9日,銀保監會的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺,《暫行辦法》共計七章七十條。該《暫行辦法》針對近些年各級商業銀行通過互聯網貸款

? 銀保監會最新政策

? 9日,銀保監會的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺,《暫行辦法》共計七章七十條。該《暫行辦法》針對近些年各級商業銀行通過互聯網貸款業務的快速發展中,暴露出來的在風險管理中的很多問題,亟待盡快補齊制度短板,促進互聯網貸款業務規范發展。

? 被打破的傳統消費觀念

? 中華傳統消費觀念一直是“量入為出”,但是隨著國民經濟的發展,人均收入增加,國民生活水平得到迅速提高,而“超前消費”觀念也逐漸在社會中普及,以信用卡為代表的透支消費已經成為很多年輕人生活中習以為常的行為,他們喜歡追求時尚、消費欲望高的特點很容易暴露出來。一些經濟學家指出,適度的負債能夠有效地拉動消費、刺激社會需求的功能,可以讓一些年輕人提前享受生活的樂趣,提高生活質量。

? 然而任何事情都是限度,超過限度就會適得其反。由于受到客觀環境的影響,過分追求高檔奢侈的生活,從而引發的過度超前消費而形成的個人負債,不僅不能成為提高生活品質的基礎,反而成了“月光族”加大了生活的負擔,同時還是個人走向破產的“禍根”。

? “超前消費”的觀念多是建立在“未來有穩定收入,職業生涯不斷上升”這樣一個預期的基礎之上,但是其潛在的危險是:在目前競爭極其激烈的經濟社會中,工作、事業、生活的變數是相當大的,一旦發生大的變故其自身抵御這種風險的能力并不強,在經濟方面就很可能帶來個人的財務危機。今年年初爆發的疫情引爆了這場嚴重的“危機”,在信用卡、網貸業務應該已經形成大面積的逾期現象。

? 非理性貸款加速逾期攀升

? 前幾年“互聯網金融”概念被熱炒,社會上形形色色的企業、機構推出了各種形式的網貸、P2P(屁吐屁)都披上“互聯網金融”這件華麗的外衣充斥市場,銀行也在信用卡業務基礎上開發了現金貸業務,這些都助長了很多缺乏消費自控力的人群深陷其中。從接觸到的一些貸款逾期者的咨詢情況來看,他們深陷各類貸款逾期的理由也是五花八門。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 最主要的貸款逾期還是來自于過度消費。一些借款人熱衷于追求時尚過度消費,自己收入又不足以支持這種消費,且家人無法提供相應的費用花銷,就通過大量辦理信用卡透支消費,甚至還要到網貸平臺借錢消費,因此形成了大量的債務。某地一女子月薪僅3000多元,名下卻有14張信用卡合計欠款總額達到87萬多元。在其燒炭自殺后,在清理其遺物時,發現她購買的20多雙鞋、價值約20000元得名牌手提包,還有數不清價值千元的名貴化妝品。

? 有一部分人使用信用卡和貸款的資金進行各種投資,有的是投資P2P,有的是投資違法的網絡外匯期貨,還有的甚至用于賭博,當然最終的結果只有一個:輸。還有一部分人使用信用卡和貸款資金,用于實業投資中的業務周轉,最終業務失敗,讓自己陷入到逾期的泥沼中。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 從這些貸款逾期的情況看,應該說都是由自身原因造成的,這些人在現實生活中,或者是因為控制不了自己的消費欲望,卻硬要把收入數千元的日子過出月入上萬元的感受,一旦收入無法滿足自己的需求時,要么無節制辦理信用卡,要么就用網貸借錢,以填補自己的虛榮心。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 雖然有些人是為了創業,但是憑心而論,創業并不是任何人想當然就能做的,很多小企業根本沒辦法經受業務和資金的風浪,商場上遇到風吹草動很快就會折戟。如果通過舉債、貸款進行創業,這種結果更是不堪一擊。今年的疫情再次驗證了這種結局的殘酷性。至于使用信用卡套現、網貸用于非法投資、賭博,更是為自己的生活套上一條活生生的枷鎖。前不久爆發的中行“原油寶”中的投資者中,又有多少人真的明白期貨到底是什么嗎?!

? 網貸新規能否解決行業困境仍需觀察

? 盡管《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》出臺了“征求意見稿”,其中對網貸進行了嚴格的規范,但是從所接觸到的實際情況中所暴露出來的問題確實觸目驚心。雖然《新規》對網貸資金的使用,在某些領域,比如房地產、投資等行業實施了限制,但是到底能否真的落實卻很值得懷疑。2019年的信用卡逾期半年未償信貸總額達到了740多億元,而其中第三季度曾高達919億元,2019年的信用卡逾期半年未償信貸總額這一數據是十年前2009年的9.6倍。盡管各類網貸的壞賬總額沒有匯總,但是從社會中看到的各種情況,判斷應該不會低于信用卡,而這兩組數字如果加在一起的話,其結果恐怕無人敢想象。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 一些卡民在信用卡逾期之后,不是考慮如何籌措資金還款,卻要四處咨詢如何向銀行申請“停息還本”,以及各種可以延遲還款的手段,甚至一些法律人士也參與代逾期人向銀行以“銀鬧”手段要求信用卡逾期費用的減免,并向逾期人收取相應的手續費,美其名曰“維權”。其實真正擺脫逾期煩惱的,還是要籌錢還款才是上策,任何其它手段都不過是將逾期時間拉長而已。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 當然,受到疫情的影響后,很多銀行為信用卡業務推出了可申請延遲還款的服務。但是從獲得的一些信息來看,真正因疫情影響信用卡還款而申請延期的卡民恐怕是寥寥無幾,倒是很多本身已經深陷信用卡逾期泥沼中的卡民熱衷于此。實際中對于疫情對信用卡逾期的影響程度的判別也是比較難的,所以發卡銀行在疫情期間,對信用卡逾期都采取了相對寬容的態度。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 網貸《暫行辦法》的出臺,從本意上要對銀行開展的網貸業務進行規范,但是近幾年由于信用卡業務超速發展,尤其是各類網貸業務的過度發展,讓信用卡和網貸業務的逾期風險問題顯得尤為突出。從銀行角度來控制網貸風險,進行規范化經營固然是一個解決方案,但是信貸業務風險本身也是一種“系統性風險”,從信用卡的逾期情況來看早已經是一地雞毛,而網貸恐怕更是一片哀鴻了。

? 經常接到一些人的“質疑”,質疑我所寫的內容,不是幫助這些遭受逾期困擾的“債奴”。我很奇怪,難道一直倡導“合理消費,適度用卡”的理念不是在事前勸導他們不要陷入債務泥沼嗎?已經成為了“債奴”,除了籌錢還款,難道還有其它形式能化解債務危機嗎?欠債還錢是天經地義,沒有什么可商量的,但是債務如何歸還倒是有一些方法:全額還款不行,就分期還,分期不行就最低還,實在還不行就適當還一些而不要“斷供”,最起碼向銀行表明還款的態度,為自己留出緩沖“余地”。

網貸管理新規出臺,但信用卡逾期背后卻已是一地雞毛

? 要想化解信貸風險,最重要的是要對傳統消費觀念的恢復和弘揚,信用卡為了刺激消費提供了很多權益、優惠,如果正確使用信用卡,它可以成為生活的助手,反之,它就是生活的枷鎖,一旦不懂得善用信用卡、網貸的話,它也助長了非理性、無節制的消費理念,這些都是形成逾期風險的主要原因。因此,如果不從觀念上改變過度消費、盲目借貸的觀念,《暫行辦法》對網貸風險的防范力恐怕也是有限的。

? 來源:老董聊卡

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